Wer benötigt eine Haftung für Fehler und Auslassungen?

Die Fehler- und Unterlassungsversicherung (E & O-Versicherung) ist eine Form der gewerblichen Haftpflichtversicherung. Es schützt Ihr Unternehmen vor Ansprüchen, die aus fahrlässigen Handlungen oder aus dem Versäumnis resultieren, dem vom Kläger erwarteten Beratungs- oder Servicegrad zu entsprechen. Die E & O-Deckung wird auch als Berufshaftpflichtversicherung bezeichnet.

Geschäftsleute wie Architekten, Ärzte und Computerberater sind Experten auf ihrem Gebiet. Von diesen Personen wird erwartet, dass sie die in ihrer Branche geltenden Pflegestandards erfüllen. In vielen Branchen wird von Fachleuten erwartet, dass sie so handeln, als würde sich eine vernünftige Person in einer ähnlichen Situation verhalten, die über eine entsprechende Ausbildung und Erfahrung verfügt.

Praktisch jedes Unternehmen, das eine Dienstleistung erbringt oder gegen eine Gebühr Beratung leistet, kann eine berufliche Haftungsgefährdung aufweisen. Hier ist ein Beispiel.

Beispiel für ein E & O-Szenario

Melissa besitzt ein Yoga-Studio namens Mellow Moves. Melissa hat ihr Unternehmen für die Haftung gemäß einer Standard-CGL-Richtlinie (ISO Commercial General Liability) versichert. Sie hat keine Haftpflichtversicherung für Fehler und Auslassungen abgeschlossen, weil sie glaubt, dass sie diese nicht braucht.

Eines Tages ist Melissa schockiert, einen Brief von einem Anwalt zu erhalten, in dem sie über eine Klage gegen ihr Unternehmen informiert wird. Die Klägerin ist eine ehemalige Yogastudentin namens Helen. Helen behauptet, sie sei vor sechs Monaten schwer verletzt worden, als sie in einem von Melissas Yoga-Kursen eine Pose machte. Sie machte die Pose so, wie Melissa es ihr beigebracht hatte. Leider war Melissas Technik fehlerhaft. Ihre unsachgemäße Anweisung verursachte Helen eine Wirbelsäulenverletzung, die operiert werden musste. Helen verlangt eine Entschädigung in Höhe von 35.000 US-Dollar.

Helens Anzug fällt nicht unter die CGL-Richtlinie von Mellow Moves. Helen behauptet, dass ihre Verletzung durch die fahrlässige Anweisung von Melissa entstanden ist. Sie verlangt keinen Schadenersatz für eine Verletzung, die durch einen Sturz oder einen ähnlichen Unfall auf dem Gelände des Studios verursacht wurde. Stattdessen basiert ihre Klage auf den Vorwürfen, dass Melissa nicht das von Helen erwartete Unterrichtsniveau erreicht habe.

Da Melissa keine E & O-Deckung hat, muss sie den Schaden aus eigener Tasche bezahlen. Sie muss auch die Kosten für die Einstellung eines Anwalts bezahlen.

Arten von E & O-Richtlinien

Viele E & O-Richtlinien richten sich an bestimmte Arten von Fachleuten. Zum Beispiel sind Richtlinien für ärztliches Fehlverhalten für Ärzte vorgesehen, während E & O-Richtlinien für Architekten und Ingenieure für Designfachleute erstellt wurden. Wenn ein branchenspezifisches Formular nicht verfügbar ist, kann ein Versicherer eine E & O-Deckung unter Verwendung verschiedener Berufshaftpflichtversicherungen bereitstellen. Dieses unspezifische E & O-Formular wird häufig verwendet, um "nicht-traditionelle" Fachkräfte wie Berater, Reisebüros und Bauleiter zu versichern.

Gemeinsamkeiten

Während sich die E & O-Deckungspolicen von Typ zu Typ und von Versicherer zu Versicherer unterscheiden, haben sie viele Gemeinsamkeiten.

Ansprüche gestellt

Die meisten Fehler- und Auslassungsrichtlinien werden geltend gemacht. Dies bedeutet, dass sie Ansprüche gegen Versicherte während der Laufzeit der Police abdecken.

Einige Richtlinien beschränken die Deckung auf Ansprüche gemacht und gemeldet während des Versicherungszeitraums. Diese Policen decken Ansprüche nur ab, wenn sie gegen einen Versicherten geltend gemacht werden und während der Laufzeit der Police an den Versicherer gemeldet.

Einige E & O-Richtlinien enthalten ein rückwirkendes Datum. Wenn ein solches Datum gilt, beschränkt Ihre Police die Deckung auf Ansprüche, die aus Handlungen, Fehlern oder Unterlassungen resultieren, die an oder nach dem angegebenen Datum begangen wurden. Ansprüche aufgrund von Fehlern oder Auslassungen, die vor dem rückwirkenden Datum begangen wurden, sind nicht gedeckt. Das rückwirkende Datum sollte das Datum sein, an dem Ihre erste E & O-Police für Ansprüche begann. Sie sollte bei jeder Erneuerung Ihrer Richtlinie gleich bleiben.

Versicherungsvertrag

Das Versicherungsvertrag In Ihrer Police ist Ihre Deckung in groben Zügen zusammengefasst. Es erklärt, was der Versicherer im Austausch für die Prämie verspricht. Hier ist ein typischer E & O-Versicherungsvertrag:

"Wir zahlen für den versicherten Schaden, zu dessen Zahlung der Versicherte gesetzlich verpflichtet ist, für alle Ansprüche, die während des Versicherungszeitraums aufgrund einer rechtswidrigen Handlung geltend gemacht wurden."

Dies bedeutet, dass der Versicherer Schadensersatz oder eine Entschädigung leistet, die Sie aufgrund einer Forderung aufgrund einer rechtswidrigen Handlung zahlen müssen. Bezahlen Sie im Namen Dies bedeutet, dass Ihr Versicherer diese Kosten im Voraus bezahlt, anstatt Ihnen die Kosten zu erstatten.

Der Begriff unrechtmäßige Handlung In der Regel handelt es sich um eine fahrlässige Handlung, einen Fehler oder eine Unterlassung, die Sie angeblich begehen, während Sie professionelle Dienstleistungen erbringen oder nicht erbringen. Professionelle Dienste kann in den Definitionen definiert werden. Alternativ können die von der Police abgedeckten Dienstleistungen in den Erklärungen beschrieben werden. Ein Beispiel ist "Software Consulting Services". Die Beschreibung ist wichtig, da sie die Arten von Aktivitäten bestimmt, die von Ihrer Richtlinie abgedeckt werden.

Wenn in den Erklärungen "abgedeckte Dienstleistungen" aufgeführt sind, stellen Sie sicher, dass die Beschreibung die von Ihrem Unternehmen erbrachten Dienstleistungen genau wiedergibt.

Verteidigung

Ein wichtiges Element in einer E & O-Richtlinie ist die Verteidigungsdeckung. In der Police sollte angegeben sein, dass der Versicherer Sie gegen gedeckte Ansprüche verteidigen wird. Die Kosten für die Verteidigung von Ansprüchen können innerhalb oder außerhalb des Versicherungslimits gedeckt werden. Da die Verteidigungskosten erheblich sein können, ist es am besten, eine Police zu kaufen, die diese Kosten zusätzlich zum Limit abdeckt.

Ausschlüsse

Im Folgenden sind einige Ausschlüsse aufgeführt, die häufig in E & O-Richtlinien enthalten sind. Dies ist keine vollständige Liste.

  • Strafschadenersatz
  • Unehrliche, betrügerische oder kriminelle Handlungen, die von Ihnen oder einem anderen Versicherten begangen wurden
  • Falsche Handlungen, die Ihnen vor dem Datum des Inkrafttretens der Police bekannt waren
  • Falsche Handlungen oder Ansprüche, die Sie im Rahmen einer früheren Police gemeldet haben
  • Körperverletzung oder Sachschaden
  • Haftung aus einem Vertrag übernommen
  • Honorarstreitigkeiten
  • Gewinne, die Sie illegal erzielt haben
  • Keine Versicherung
  • Diskriminierung aufgrund von Rasse, Geschlecht, Hautfarbe, Glaubensbekenntnis usw.
  • Verschmutzung

Grenzen und Zurückbehaltung

Viele E & O-Richtlinien enthalten ein individuelles Limit und ein aggregiertes Limit. Die individuelle Begrenzung kann für jede Forderung oder für jede rechtswidrige Handlung gelten. Es stellt den höchsten Betrag dar, den der Versicherer für Schäden oder Abfindungen zahlt, die sich aus einer einzelnen Forderung oder aus einer rechtswidrigen Handlung ergeben. Das Gesamtlimit ist der Höchstbetrag, den der Versicherer für alle Schäden oder Abrechnungen zahlt, die sich aus allen während des Versicherungszeitraums geltend gemachten Ansprüchen ergeben. Wenn die Verteidigungskosten den Grenzwerten unterliegen, umfassen die Einzel- und Gesamtgrenzwerte auch die Verteidigungskosten.

Einige E & O-Richtlinien enthalten eine Aufbewahrung. Der Selbstbehalt ist der Betrag, den Sie für jede Forderung aus eigener Tasche zahlen müssen. Abhängig von der Police kann der Einbehalt nur für Schäden oder für Schäden und Schadensersatzansprüche gelten.

Loading...